“可以用公积金交物业费了”“首付可以直接用公积金支付”“公积金贷款也能享受贴息了”——近期，多地公积金政策密集调整，让不少人明显感受到，这项原本以“买房”为核心的制度，正在发生变化。
日前，红星新闻记者梳理发现，杭州、苏州等地新政颇具代表性：杭州推出公积金“直付首付”，申请后资金直接划转；苏州则明确物业费可按实际支出提取，年度上限1万元。此外，很多城市都已经支持提取公积金用于支付首付款，深圳则允许提取公积金支付契税。
▲资料图片图据图虫创意
从更大范围来看，各地政策调整已形成趋势。根据中指研究院不完全统计，今年以来各地优化公积金政策已超过50条，涉及提高贷款额度、优化住房套数认定、扩大提取范围等多个方向。
这一轮变化背后，并不仅是短期政策调整，而是一场围绕“如何使用公积金”的制度重构。
提高额度：
从“统一上调”到“分层支持”
在各类调整中，提高贷款额度仍是最直观的变化，但政策逻辑已经发生改变。
以上海为例，公积金最高贷款额度提高至240万元，在多子女家庭等政策叠加后可达324万元，同时政策适用范围已扩展至二套住房。
杭州则进一步细化额度结构：贷款上限由130万元提高至180万元，同时对新市民、青年人给予20%上浮，对多子女家庭、高层次人才给予50%上浮，并叠加绿色建筑、“以旧换新”等政策，最高可实现70%的叠加上浮。
类似的分层设计正在多个城市出现。北京、深圳此前也已提高公积金额度，叠加政策后最高额度分别可达160万元和231万元。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，这类政策并非简单“加杠杆”，而是针对当前住房市场的核心问题——改善需求释放不畅。“购房者对首付、月供和整体成本更加敏感，提高额度实际上是降低进入门槛，让换房链条重新运转。”
与此同时，一些城市开始探索降低贷款成本。
例如苏州针对青年人才推出公积金贷款贴息政策，以贷款100万元测算，首年利息支出可减少约1.2万元。李宇嘉认为，未来通过财政贴息等方式，有望进一步提升制度吸引力，特别是对新市民群体。
缴存扩容：
从“单位职工”走向更广泛就业群体
相比额度调整，业内人士认为扩容更具结构性意义。
当前，沈阳、成都等城市已纳入住建部灵活就业人员公积金试点范围。
以沈阳为例，灵活就业人员可自愿缴存，缴存比例在10%至24%之间自主选择，缴存基数区间明确，同时支持按月、按季甚至灵活缴存，并允许中途退出提取余额。这一制度安排打破了“必须依附单位”的传统模式。
成都的试点则进一步降低门槛，将参与年龄扩大至16岁至60岁，并通过降低缴存起点、缩短提取限制周期、支持异地互认互贷等方式，提高制度可及性。
从地方实践看，类似探索并非孤例。重庆公积金年报显示，近年来新增缴存人群中，非公单位和灵活就业人员占比持续提升，制度覆盖结构正在发生变化。
李宇嘉指出，过去公积金制度主要面向稳定就业人群，而随着就业形态变化，如果制度不扩容，“大量新市民和灵活就业群体既无法参与，也难以真正受益。”
与此同时，各地还在同步优化使用规则。
例如杭州推出“代际互助”，允许父母、子女提取公积金支持购房；福建多地明确，装修、车位、城市更新等均可纳入提取范围。
从这些变化来看，扩容不仅是“让更多人进来”，更是通过规则调整，让制度变得“更容易使用”。
使用场景扩展：
可支付物业费，还能支持危旧房改造
如果说扩容解决的是“谁能用”，那么场景扩展则回答了“能用在哪”。
从各地政策来看，公积金的使用边界正在明显外延。
在购房阶段，深圳支持提取公积金支付契税，杭州实现首付直付，西安等城市支持提取公积金用于首付款。
在持有阶段，政策开始覆盖日常居住支出。苏州、昆山、泰州等地允许提取公积金支付物业费，杭州设定年度1万元上限，徐州为8000元，蚌埠为5000元。
在更新阶段，支持力度进一步增强。武汉明确，危旧房改造可提取家庭成员公积金，并可申请贷款支持。福建、吉林等地则将城市更新、原拆原建纳入提取范围。
上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，这一系列变化的核心，在于公积金的功能正在发生转变——从过去“购房时一次性使用”，逐步转向“贯穿居住全过程”。
制度转向：
从“安居账户”到“综合民生账户”
《全国住房公积金2024年年度报告》显示，2024年全国住房公积金缴存额约3.63万亿元，累计缴存余额已超过10万亿元，制度规模持续扩大。
李宇嘉指出，虽然规模不断扩大，但住房公积金的使用目前还存在一些问题。对于住房消费主体，比如新市民、灵活就业群体，由于在城市买房的比例不高、提取的比例也不高，导致他们缴存积极性较低。同时，老市民要改造旧房子、修缮老房子、加装电梯等，提取的也不多甚至存在障碍。另外，人口流动频繁，但跨区域贷款和提取、自动偿还等，也存在障碍。
也正是在这一背景下，各地政策呈现出一致方向：一方面，通过提高额度、优化认定规则，提高资金使用效率；另一方面，通过扩容人群、拓展使用场景，让更多人能够真正使用公积金。
在今年全国两会政府工作报告中，“深化住房公积金制度改革”被首次明确提出，“十五五”规划亦将其作为完善住房保障体系的重要方向。
中指研究院解读时提到，公积金制度改革是完善住房保障体系的重要方面，扩大使用和覆盖范围是深化改革重点，这一判断和当下各地的政策方向一致。
中指研究院认为，从“改革完善”到“深化改革”，意味着公积金制度将进一步扩大覆盖范围，并向物业费、装修、城市更新等更多居住场景延伸，对灵活就业人员的支持力度也将加大。
李宇嘉建议，未来一方面可以借助财政定向贴息，提振缴存公积金的积极性，还要提高投资收益率，壮大公积金规模。在公积金使用上，充分发挥公积金在新市民群体从“落脚城市到扎根城市”，从“住有所居（租房）到居者有其屋（买房）”等住房消费长周期扶持作用，探索将公积金从“安居单一账户”扩展到生育养育教育等“综合民生账户”。
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